Cuenta a plazo para empresas: guía completa para optimizar su tesorería

¿Qué es una cuenta a plazo para empresas?

Una cuenta a plazo (CAT) es una cuenta que le permite invierte tu excedente de efectivo durante un periodo de tiempo para hacerlo crecer .

También conocido como depósito a plazo (DAT), es un producto de ahorro con las siguientes características:

• Una duración determinada entre la empresa y el banco

• El dinero está bloqueado hasta la fecha límite establecida. Sin embargo, aún es posible que la empresa realice una retirada anticipada, pero ello conllevará penalizaciones.

• El tipo de interés se fija de antemano . Por tanto, la remuneración de la cuenta también se conoce de antemano.

• Sin riesgo de pérdida de capital . A menos que el banco quiebre, tienes garantizado recuperar el capital más los intereses al final del contrato.

• Pago único. A diferencia de una cuenta de ahorro tradicional, el capital se abona de una sola vez al contratar la cuenta a plazo.

Los distintos tipos de CAT

Existen diferentes tipos de cuentas a plazo.

Sin embargo, todas tienen algo en común: el tipo de interés es garantizado por la entidad intermedia .

Por tanto, el rendimiento también se conoce de antemano.

Tipo fijo

Como su nombre indica, la tasa es fijado y conocido de antemano. Este es el tipo de CAT los más utilizados .

Todos los intereses generados y el capital se pagados al mismo tiempo cuando expire el contrato.

La tasa progresiva

De 2 a 4 años el período de compromiso de una cuenta a plazo de tipo progresivo es de más tiempo que con un CAT fijo .

Por tanto, el dinero está inmovilizado durante un periodo más largo, lo que hace que las perspectivas de rentabilidad sean más atractivas. Los intereses son pagados periódicamente según un calendario predeterminado.

Tipo variable

El tipo de interés aquí es variable . Es indexado a un índice financiero como el Euribor.

Por lo tanto, la rentabilidad puede aumentar o disminuir en función de las condiciones del mercado y de la evolución del índice elegido.

¿Cuáles son las diferencias entre una cuenta a plazo y una cuenta corriente?

Una cuenta corriente es una cuenta en la que la empresa deposita sus fondos y que le permite realizar sus transacciones diarias como transferencias, reintegros, pagos y adeudos domiciliados.

Estas son las principales diferencias con una cuenta a plazo:

El objetivo

Una cuenta a plazo es una cuenta de ahorro.

Se utiliza para aumentar el excedente de tesorería durante un periodo determinado a través de los intereses generados.

Una cuenta corriente, en cambio, es una cuenta utilizada para gestionar las operaciones financieras cotidianas de la empresa, sin objetivo de rentabilidad.

Acceso a los fondos

Con una cuenta a plazo, los fondos son inmovilizado durante cierto tiempo . La retirada anticipada es posible, pero está sujeta al pago de penalizaciones.

En una cuenta corriente, los fondos están disponibles en cualquier momento y a libre disposición de la empresa.

Remuneración

Una cuenta a plazo es pagado permitiendo que el capital crezca.

Las cuentas corrientes no suelen devengar intereses, salvo en el caso de las cuentas corrientes remuneradas (como las de Heropay).

Duración

Como su nombre indica, el término cuenta es abierto durante un periodo determinado . Se cierra automáticamente al final de este periodo. No obstante, puede renovarse.

En cambio, una cuenta corriente es una cuenta permanente. No hay plazos. La cuenta está abierta y disponible mientras la empresa la necesite.

Operaciones autorizadas

Una cuenta corriente permite realizar diversas operaciones, como transferencias, domiciliaciones y pagos. Una cuenta a plazo es lo que se conoce como inversión pasiva .

Las ventajas de una cuenta a plazo para empresas

Estas son las principales ventajas de una cuenta a plazo para empresas:

Seguridad de los fondos

El capital depositado en una cuenta a plazo está garantizado. Es una una inversión sin riesgo a diferencia de productos como las acciones en bolsa, por ejemplo.

Tipos de interés atractivos

Como los fondos están bloqueados, los tipos de interés aplicados en un contrato de cuenta a plazo suelen ser más atractivos. Varían de una entidad a otra.

En Boursorama, es 3,5 % (18 meses); 4,8% con Monabanq (5 años); 3,2% con Distingo (3 años) sólo contra 3 % para las cuentas de ahorro Livret A, por ejemplo.

Periodos de inversión flexibles

Tiene la opción de elija el plazo que mejor se adapte a sus necesidades y a su situación financiera.

Este periodo puede oscilar entre unos meses y varios años, en función de su disponibilidad.

Por lo tanto, es una forma excelente de aumentar el excedente de tesorería de una empresa.

Las desventajas de una cuenta a plazo para empresas

A pesar de sus numerosas ventajas, la cuenta a plazo para empresas también presenta una serie de inconvenientes:

Disponibilidad limitada de fondos

Acceso limitado a los fondos es la principal desventaja de la cuenta a plazo para empresas. Sólo podrás disponer íntegramente de los fondos depositados con los intereses generados al final del plazo estipulado en el contrato.

Por lo tanto, antes de elegir este tipo de inversión, debe asegurarse de que dispone de efectivo suficiente para cubrir sus necesidades. para evitar el pago de penalizaciones por retirada anticipada.

Sin posibilidad de pagos adicionales

Durante la vigencia de su contrato, aunque su tesorería se lo permita, es posible que no pueda sted ya no puede efectuar pagos adicionales.

3 factores para elegir una cuenta a plazo para empresas

He aquí 3 factores a tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta a plazo para empresas:

El tipo de interés

Este es el factor clave que hay que tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta a plazo para empresas.

El objetivo de la inversión es hacer crecer el excedente de efectivo disponible en lugar de dejarlo languidecer en una cuenta corriente.

Cuanto más atractivo sea el tipo de interés, más atractiva será la oferta, porque le permitirá maximizar la rentabilidad de su capital.

En general, Compara las ofertas disponibles y elige la que tenga un tipo de interés que al menos cubra la inflación.

Duración

Cuanto más largo sea el plazo del depósito, más atractivas serán las perspectivas de rentabilidad.

Sin embargo, la empresa debe estar dispuesta a dejar los fondos congelados durante el periodo requerido.

Por tanto, entre las inversiones a corto, medio y largo plazo, lo mejor es elegir en función de la salud financiera de la empresa .

En otras palabras, hay que tomarse el tiempo necesario para evaluar las necesidades de liquidez de la empresa antes de elegir el plazo adecuado.

Condiciones generales

Antes de contratar una cuenta a plazo, debe comprobar también los siguientes puntos:

• Congelación de fondos . ¿Cuáles son las sanciones por retirada anticipada de fondos? Independientemente de la situación financiera actual de su empresa, en el mundo empresarial nunca se es inmune a los imprevistos.

• Depósito mínimo . Puede ser mayor o menor de un establecimiento a otro.

• Cualquier cargo . Algunas ofertas incluyen comisiones de apertura de cuenta o de gestión (pero esto es poco frecuente).

Comparación de las ofertas de CAT pro en el mercado

He aquí una comparación de 4 establecimientos que ofrecen servicios CAT:

Pasos para abrir una cuenta a plazo para empresas

Estos son los pasos que debe seguir para abrir una cuenta a plazo para su empresa.

La documentación necesaria

Los documentos necesarios para abrir una cuenta varían de un banco a otro. Por lo general, se exigen los siguientes documentos:

• Documentos de la empresa (Extracto Kbis, número SIRET/SIREN, estatutos de la empresa)

• Balance (para evaluar la salud financiera de la empresa)

• Documentos relativos a los administradores (DNI, justificante de domicilio, etc.).

• Un documento que certifique que el importe del depósito inicial está disponible en la cuenta corriente de la empresa.

• Prueba del origen de los fondos que se van a depositar

El proceso de suscripción con los bancos

Aquí tienes una guía paso a paso para abrir una cuenta bancaria:

• Contactar con el banco para saber qué hay disponible y explicar las necesidades de la empresa

• Simulación para determinar las ganancias potenciales al finalizar el proyecto

• Preparar los documentos exigidos por el banco

• Firma y aprobación del contrato. Tómate tu tiempo para comprobar las distintas cláusulas del contrato antes de firmarlo.

• Pago de fondos mediante una transferencia de la cuenta corriente de la empresa a la cuenta a plazo. A continuación, el banco envía un extracto o certificado de depósito para confirmar la apertura de la cuenta a plazo.

• Seguimiento de la cuenta mediante extractos periódicos enviados por el banco.

¿Cómo se grava el CAT pro?

Las empresas deben declarar los intereses de las cuentas a plazo en sus declaraciones fiscales:

• Declaración 2065 para empresas sujetas al impuesto de sociedades (impuesto de sociedades). Los intereses se gravan al 15% o al 25%.

• 2035 de devolución para empresarios individuales. Los intereses se incluyen en la base imponible del empresario y tributan al tipo progresivo del impuesto sobre la renta de las personas físicas.

El interés debe estar integrado en la categoría de productos financieros.

¿Cuáles son los techos?

La mayoría de las entidades financieras aplican un límite mínimo de depósito para abrir una cuenta a plazo.

El mínimo varía de 5.000 a 50.000 euros en función del tipo de CAT y del establecimiento. Algunas ofertas dedicadas a grandes cuentas fijan mínimos más elevados.

Por otra parte, algunos establecimientos también pueden establecer techos máximos en función de sus capacidades. Los CAT con tipos progresivos suelen ser los más afectados por estas limitaciones.

Además, el Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution garantiza los depósitos hasta un máximo de 100.000 euros. Por tanto, sería más prudente no superar este umbral.

Piensa en diversificar las inversiones en caso de un gran excedente de tesorería.

Cuenta a plazo u otras inversiones: ¿qué debe elegir su empresa?

He aquí una comparación de las ofertas disponibles en el mercado.

Comparación con las cuentas de excedentes de las empresas

Existen varias formas de que una empresa gestione sus excedentes de tesorería. Las cuentas a plazo son una solución muy utilizada. Sin embargo, el hecho de que los fondos estén bloqueados suele ser un obstáculo que impide a las empresas optar por esta solución financiera.

La cuenta de superávit profesional aparece así una alternativa más flexible. Se trata de una cuenta similar a una cuenta de ahorro para particulares. En otras palabras, los fondos disponibles son remunerados.

En esto se diferencia de una cuenta a plazo:

• Los fondos están disponibles en cualquier momento . De este modo, la empresa puede disponer de él en función de sus necesidades sin arriesgarse a sanciones.

• Los rendimientos son inferiores a los de la CAT. Los tipos de interés son más altos en los CAT porque los fondos están bloqueados.

• A diferencia de las cuentas a plazo, no hay sin limitaciones de tiempo en una cuenta de superávit profesional . Por lo tanto, no hay duración mínima ni máxima.

Al igual que el CAT, las cuentas de excedentes empresariales también ofrecen una garantía sobre las cantidades depositadas . Por lo tanto, no hay riesgo de pérdida de capital.

Alternativas a considerar

Hay otras formas de invertir el dinero que te sobra:

• El contrato de capitalización . Equivalente a un seguro de vida para personas jurídicas, se trata de un producto de inversión "todo en uno" que permite invertir en varios productos.

Tiene la ventaja de ser diversificada y líquida. Puede rescatar la totalidad o parte de los fondos en un plazo de 30 días. La rentabilidad potencial es 3 %.

• SCPI u OPCI (fondos de inversión inmobiliaria). Se trata de comprar acciones de una empresa propietaria de inmuebles. En una rentabilidad del 5 Es una forma de invertir en inmuebles delegando la gestión del alquiler.

Aquí encontrará un riesgo de pérdida de capital debido a la evolución de los mercados inmobiliarios y financieros.

• Crowdfunding o financiación participativa. Se trata de un mecanismo que consiste en invertir, junto con otros inversores, en una empresa de proyectos a través de una plataforma específica.

Aunque ofrece un rendimiento potencial que oscila entre del 3% al 10%, No es un tipo de inversión muy líquida y el capital no está garantizado.

Para elegir, debe tener en cuenta la salud financiera de su empresa, sus objetivos de rentabilidad, su tolerancia al riesgo y su horizonte de inversión.

Optimice su tesorería con la cuenta pro remunerada Hero

En Hero, te ofrecemos una cuenta profesional que combina las características de una cuenta corriente con las ventajas de una cuenta a plazo. Más claramente, se trata de una cuenta remunerada con las siguientes características:

• Un tipo de interés de hasta el 5% anual, calculado diariamente y pagado mensualmente.

• Fondos disponibles en cualquier momento sin penalización. Esto le da la libertad de utilizarlo según sus necesidades, con la seguridad de recibir una devolución basada en el número de días depositados.

En conclusión, cuenta a plazo profesional es un producto de inversión a corto plazo destinado a incrementar el excedente de tesorería de una empresa.

Sin embargo, las penalizaciones por retirada anticipada son un riesgo que debe tener en cuenta antes de contratarla. Con la cuenta remunerada Hero, no tiene que preocuparse por las penalizaciones por retirada anticipada, ya que puede acceder a los fondos en cualquier momento.