Conto a termine per le imprese: una guida completa per ottimizzare il flusso di cassa

Che cos'è un conto a termine per aziende?

Un conto a termine (CAT) è un conto che consente di investire le eccedenze di cassa in un periodo di tempo per farle crescere .

Conosciuto anche come deposito a termine (DAT), è un prodotto di risparmio con le seguenti caratteristiche:

• Una durata fissa tra l'azienda e la banca

• Il denaro è bloccato fino alla scadenza stabilita. Tuttavia, è ancora possibile per l'azienda effettuare un prelievo anticipato, ma ciò comporta l'applicazione di penali.

• Il tasso di interesse è fissato in anticipo . Anche la remunerazione del conto è quindi nota in anticipo.

• Nessun rischio di perdita di capitale . A meno che la banca non fallisca, il cliente ha la garanzia di recuperare il capitale più gli interessi alla fine del contratto.

• Pagamento unico. A differenza di un conto di risparmio tradizionale, il capitale viene versato in un'unica soluzione al momento della sottoscrizione del contratto di conto vincolato.

I diversi tipi di CAT

Esistono diversi tipi di conto a termine.

Tuttavia, hanno tutti una cosa in comune: il tasso di interesse è garantito dall'ente intermedio .

Pertanto, anche il rendimento è noto in anticipo.

Tasso fisso

Come suggerisce il nome, il tasso è fissi e conosciuti in anticipo. Questo è il tipo di CAT il più comunemente usato .

Tutti gli interessi generati e il capitale sono pagati allo stesso tempo alla scadenza del contratto.

Il tasso progressivo

Da 2 a 4 anni il periodo di impegno per un conto a termine a tasso progressivo è più a lungo che con un CAT fisso .

Il denaro viene quindi vincolato per un periodo più lungo, rendendo più interessanti le prospettive di rendimento. L'interesse è pagati periodicamente secondo un calendario prestabilito.

Tasso regolabile

Il tasso di interesse è variabile . È indicizzato a un indice finanziario come l'Euribor.

Il rendimento può quindi aumentare o diminuire a seconda delle condizioni di mercato e della performance dell'indice scelto.

Quali sono le differenze tra un conto a termine e un conto corrente?

Un conto corrente è un conto in cui l'azienda deposita i propri fondi e che consente di effettuare le operazioni quotidiane come bonifici, prelievi, pagamenti e addebiti diretti.

Ecco le principali differenze con un conto a termine:

Lo scopo

Il conto a termine è un conto di risparmio.

Viene utilizzato per incrementare la liquidità in eccesso in un periodo prestabilito grazie agli interessi generati.

Un conto corrente, invece, è un conto utilizzato per gestire le operazioni finanziarie quotidiane dell'azienda, senza alcun obiettivo di rendimento.

Accesso ai fondi

Con un conto a termine, i fondi sono immobilizzato per un certo periodo . Il prelievo anticipato è possibile, ma è soggetto al pagamento di penali.

In un conto corrente, i fondi sono disponibili in qualsiasi momento e sono a libera disposizione dell'azienda.

Remunerazione

Un conto a termine è pagato permettendo al capitale di crescere.

I conti correnti sono generalmente infruttiferi, tranne nel caso di conti correnti fruttiferi (come quelli di Heropay).

Durata

Come suggerisce il nome, il termine conto è aperto per un periodo specifico . Alla fine di questo periodo viene automaticamente chiuso. Può tuttavia essere rinnovato.

Un conto corrente, invece, è un conto permanente. Non ci sono scadenze. Il conto è aperto e disponibile finché l'azienda ne ha bisogno.

Operazioni autorizzate

Un conto corrente consente di effettuare diverse operazioni, come bonifici, addebiti diretti e pagamenti. Un conto a termine è il cosiddetto investimento passivo .

I vantaggi di un conto a termine per aziende

Ecco i principali vantaggi di un conto a termine per aziende:

Sicurezza dei fondi

Il capitale depositato in un conto a termine è garantito. È un un investimento privo di rischi a differenza di prodotti come le azioni in borsa, ad esempio.

Tassi di interesse interessanti

Poiché i fondi sono vincolati, i tassi di interesse applicati a un contratto di conto a termine sono generalmente più interessanti. I tassi variano da un istituto all'altro.

A Boursorama, è 3,5 % (18 mesi); 4,8% a Monabanq (5 anni); 3,2% a Distingo (3 anni). solo contro 3 % per i conti di risparmio del Livret A, ad esempio.

Periodi di investimento flessibili

Avete la possibilità di scegliete il termine più adatto alle vostre esigenze e alla vostra situazione finanziaria.

Questo periodo può variare da pochi mesi a diversi anni, a seconda della vostra disponibilità.

Si tratta quindi di un modo eccellente per incrementare le eccedenze di cassa di un'azienda.

Gli svantaggi di un conto a termine per aziende

Nonostante i suoi numerosi vantaggi, il conto corrente a termine per aziende presenta anche una serie di svantaggi:

Disponibilità limitata di fondi

Accesso limitato ai fondi è il principale svantaggio del conto a termine per aziende. È possibile disporre completamente dei fondi depositati con gli interessi generati solo alla fine del periodo stabilito nel contratto.

Pertanto, prima di scegliere questo tipo di investimento, è necessario assicurarsi di disporre di liquidità sufficiente a coprire le proprie esigenze. per evitare di pagare penali per il prelievo anticipato.

Nessuna possibilità di pagamenti aggiuntivi

Durante la durata del contratto, anche se il vostro flusso di cassa lo consente, potreste non essere in grado di non è più possibile effettuare ulteriori pagamenti.

3 fattori per la scelta di un conto a termine per aziende

Ecco 3 fattori da considerare nella scelta di un conto a termine per aziende:

Il tasso di interesse

Questo è il fattore chiave da considerare quando si sceglie un conto a termine per aziende.

L'obiettivo dell'investimento è far crescere l'eccedenza di liquidità disponibile invece di lasciarla languire in un conto corrente.

Più interessante è il tasso di interesse, più interessante è l'offerta, perché consente di massimizzare il rendimento del capitale.

In generale, confrontare le offerte disponibili e scegliere quella con un tasso di interesse che copra almeno l'inflazione.

Durata

Più lunga è la durata del deposito, più interessanti sono le prospettive di rendimento.

Tuttavia, l'azienda deve essere disposta a lasciare i fondi congelati per il periodo richiesto.

Tra gli investimenti a breve, medio e lungo termine, è quindi preferibile scegliere in base alla salute finanziaria dell'azienda .

In altre parole, prima di scegliere la scadenza giusta è necessario valutare le esigenze di liquidità dell'azienda.

Termini e condizioni

Prima di sottoscrivere un conto a termine, è opportuno verificare i seguenti punti:

• Congelamento dei fondi . Quali sono le sanzioni per il ritiro anticipato dei fondi? Indipendentemente dall'attuale situazione finanziaria dell'azienda, nel mondo degli affari non si è mai immuni dagli imprevisti.

• Deposito minimo . Può essere più alto o più basso da uno stabilimento all'altro.

• Eventuali spese . Alcune offerte includono spese di apertura del conto o di gestione (ma è raro).

Confronto tra le offerte CAT pro sul mercato

Ecco un confronto tra 4 strutture che offrono servizi CAT:

I passi per l'apertura di un conto a termine per aziende

Ecco i passi da compiere per aprire un conto a termine per la vostra azienda.

La documentazione necessaria

I documenti richiesti per l'apertura di un conto variano da una banca all'altra. In genere sono richiesti i seguenti documenti:

• Documenti aziendali (estratto Kbis, numero SIRET/SIREN, statuto della società)

• Bilancio (per valutare la salute finanziaria dell'azienda)

• Documenti relativi agli amministratori (documento d'identità, prova di indirizzo, ecc.).

• Un documento che attesti che l'importo del deposito iniziale è disponibile sul conto corrente dell'azienda.

• Prova dell'origine dei fondi da depositare

Il processo di sottoscrizione con le banche

Ecco una guida passo passo per la sottoscrizione di un conto corrente bancario:

• Contattare la banca per scoprire cosa è disponibile e per spiegare le esigenze dell'azienda

• Simulazione per determinare i guadagni potenziali al completamento del progetto

• Preparare i documenti richiesti dalla banca

• Firma e approvazione del contratto. Prendete il tempo necessario per controllare le varie clausole del contratto prima di firmarlo.

• Pagamento dei fondi tramite un bonifico dal conto corrente dell'azienda al conto a termine. La banca invia poi un estratto conto o un certificato di deposito per confermare l'apertura del conto a termine.

• Monitoraggio del conto attraverso gli estratti conto periodici inviati dalla banca.

Come viene tassato il CAT pro?

Le società devono dichiarare gli interessi dei conti a termine nella dichiarazione dei redditi:

• Dichiarazione 2065 per le società soggette all'imposta sulle società (imposta sulle società). Gli interessi sono tassati al 15% o al 25%.

• 2035 per le imprese individuali. Gli interessi sono inclusi nel reddito imponibile dell'imprenditore e sono tassati con l'aliquota progressiva dell'imposta sul reddito delle persone fisiche.

L'interesse deve essere integrato nella categoria dei prodotti finanziari.

Quali sono i soffitti?

La maggior parte degli istituti finanziari applica un limite minimo di deposito per l'apertura di un conto a termine.

Il minimo varia da 5.000 a 50.000 euro a seconda del tipo di CAT e dell'istituto. Alcune offerte dedicate ai grandi conti prevedono minimi più elevati.

D'altra parte, alcuni stabilimenti possono anche impostare massimali in base alle loro capacità. I CAT con tassi progressivi sono generalmente i più colpiti da queste limitazioni.

Inoltre, il Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution garantisce i depositi fino a un massimo di 100.000 euro. Sarebbe quindi più saggio non superare questa soglia.

Pensate a diversificare gli investimenti in caso di un'ampia eccedenza di liquidità.

Conto corrente a termine o altri investimenti: cosa scegliere per la vostra azienda?

Ecco un confronto delle offerte disponibili sul mercato.

Confronto con i conti delle eccedenze aziendali

Esistono vari modi per gestire le eccedenze di cassa di un'azienda. I conti a termine sono una soluzione molto utilizzata. Tuttavia, il fatto che i fondi siano bloccati è spesso un ostacolo che impedisce alle aziende di optare per questa soluzione finanziaria.

Il conto delle eccedenze professionali appare quindi come un'alternativa più flessibile. Si tratta di un conto simile a un conto di risparmio per privati. In altre parole, i fondi disponibili sono remunerati.

Ecco come si differenzia da un conto a termine:

• I fondi sono disponibili in qualsiasi momento . In questo modo, l'azienda può disporne in base alle proprie esigenze senza rischiare sanzioni.

• I rendimenti sono inferiori a quelli del CAT. I tassi di interesse sono più elevati nei CAT perché i fondi sono bloccati.

• A differenza dei conti a termine, non c'è nessun vincolo di tempo in un conto corrente professionale in attivo . Non esiste quindi una durata minima o massima.

Come la CAT, anche i conti delle eccedenze aziendali offrono una garanzia sulle somme depositate . Non vi è pertanto alcun rischio di perdita di capitale.

Alternative da considerare

Esistono altri modi per investire il vostro surplus di denaro:

• Il contratto di capitalizzazione . L'equivalente dell'assicurazione sulla vita per le persone giuridiche, è un prodotto d'investimento completo che consente di investire in diversi prodotti.

Ha il vantaggio di essere diversificate e liquide. Potete riscattare tutti o parte dei fondi entro 30 giorni. Il rendimento potenziale è 3 %.

• SCPI o OPCI (fondi di investimento immobiliare). Si tratta di acquistare azioni di una società proprietaria di immobili. Con un rendimento del 5% Si tratta di un modo per investire in immobili delegando la gestione degli affitti.

Qui troverete un rischio di perdita del capitale dovuto alle variazioni dei mercati immobiliari e finanziari.

• Crowdfunding o finanziamento partecipativo. Si tratta di un meccanismo che prevede di investire, insieme ad altri investitori, in una società di progetto attraverso una piattaforma dedicata.

Sebbene offra un rendimento potenziale che va da dal 3% al 10%, Non è un tipo di investimento molto liquido e il capitale non è garantito.

Per scegliere, dovete considerare la salute finanziaria della vostra azienda, i vostri obiettivi di rendimento, la vostra tolleranza al rischio e il vostro orizzonte di investimento.

Ottimizzate il vostro flusso di cassa con il conto pro fruttifero Hero

Noi di Hero vi offriamo un conto pro che combina le caratteristiche di un conto corrente con i vantaggi di un conto a termine. Più chiaramente, si tratta di un conto fruttifero con le seguenti caratteristiche:

• Un tasso di interesse fino al 5% annuo, calcolato giornalmente e pagato mensilmente.

• Fondi disponibili in qualsiasi momento senza penalità. Questo vi dà la libertà di utilizzarlo secondo le vostre esigenze, con la certezza di ricevere un ritorno in base al numero di giorni di deposito.

In conclusione, conto a termine business è un prodotto di investimento a breve termine concepito per incrementare le eccedenze di cassa di un'azienda.

Tuttavia, le penali per il prelievo anticipato sono un rischio da tenere in considerazione prima di sottoscrivere il conto. Con il conto fruttifero Hero, non dovrete preoccuparvi delle penali di prelievo perché potrete accedere ai fondi in qualsiasi momento.