🏦 Quelle banque pro choisir pour votre activité : Shine, Qonto ou N26 ?

Heropay vous aide à choisir selon votre besoin :

• Shine cible principalement les petits entrepreneurs.

• Qonto vise les PME avec multi-comptes, gestion d'équipe et support 24/7 reconnu.

• N26 Business s'adresse aux indépendants mobiles avec paiements internationaux sans frais.

• Shine propose un plan gratuit, Qonto à partir de 9 €/mois, N26 Business un premier plan gratuit.

• Shine et Qonto acceptent les dépôts de capital pour créer votre société, contrairement à N26 Business.

• Aucun ne propose de découvert autorisé. Shine facture cher à l'étranger (jusqu'à 2 %), Qonto peut bloquer temporairement les comptes pour vérifications, N26 limite les retraits EUR gratuits.

• Shine mise sur la simplicité administrative, Qonto sur la complétude et les intégrations (+2000), N26 sur la mobilité internationale.

• Shine convient aux freelances solos, Qonto aux structures avec équipe, N26 aux indépendants voyageurs.

• Shine offre un support 7j/7 primé, Qonto un service 24/7 multicanal avec conseiller dédié selon plan, N26 un chatbot et livechat (téléphone selon plan).

• Shine séduit par sa gratuité mais limite la croissance, Qonto impressionne par ses outils mais coûte cher, N26 brille à l'international.

Mais aucun ne combine financement rapide et trésorerie rémunérée pour booster votre croissance.

Heropay est l'alternative complète : compte pro gratuit ou 39 €/mois, carte VISA Platinum, rémunération des dépôts jusqu'à 5 %, financement instantané jusqu'à 50 000 €, et support français 7j/7.

Aperçu rapide de Shine, Qonto et N26

Shine en bref

Shine existe depuis 2018 et cible les indépendants et freelances français. L'offre se concentre sur la facturation, les devis et les rappels URSSAF. La solution est simple, avec une interface moderne et un service client reconnu. Elle s'appuie sur Treezor et a été rachetée par Ageras en 2024.

Qonto en bref

Qonto est lancé en 2017 et s'adresse aux TPE, PME et startups qui ont besoin de multi-comptes, de gestion d'équipe et d'intégrations avancées. L'établissement de paiement compte plus de 500 000 clients en Europe. Le positionnement est premium, avec un support 24/7 et une app performante.

N26 Business en bref

N26 Business est la version pro de la banque mobile allemande. Elle vise les auto-entrepreneurs et indépendants seuls, sans gestion de société. L'atout principal : les paiements internationaux sans frais et une gestion 100 % mobile.

Les frais et tarifs de Shine, Qonto et N26

Tarifs Shine

Offre mensuelle (disponible en paiement annuelle avec une réduction d’environ 20%) :

• Free : 0 € avec 1 compte, 1 carte Basic, 5 virements inclus, 3 factures/mois

• Start : 11 € avec 1 compte principal + 1 sous-compte, 30 virements inclus, facturation illimitée

• Plus : 25 € avec 2 cartes Premium, 100 virements inclus, 1 compte + 4 sous-comptes, assurances

• Business : 80 € avec accès équipe illimité, notes de frais, cartes virtuelles illimitées, 10 cartes physiques Premium

Tarifs Qonto

Indépendants :

• Basic : 9 €/mois en annuel (11 € en mensuel) avec 1 carte, 30 virements, 1 compte

• Smart : 19 €/mois en annuel (23 € en mensuel) avec 1 carte, 60 virements, 1 compte + 1 sous-compte, accès comptable

• Premium : 39 €/mois en annuel (45 € en mensuel) avec 1 carte, 100 virements, 1 compte + 4 sous-comptes, support prioritaire

TPE (1 à 9 employés) :

• Essential : 49 €/mois en annuel (59 € en mensuel) avec 2 cartes, 150 virements, 1 compte + 4 sous-comptes

• Business : 99 €/mois en annuel (119 € en mensuel) avec 10 cartes, 500 virements, 1 compte + 9 sous-comptes, conseiller dédié

• Enterprise : 199 €/mois en annuel (249 € en mensuel) avec 30 cartes, 1000 virements, 1 compte + 24 sous-comptes

PME (+10 employés) :

• Business : 99 €/mois en annuel

• Enterprise : 199 €/mois en annuel

• Sur mesure : tarif personnalisé

Options supplémentaires (1 mois offert, puis 29 € à 69 €/mois selon module) : gestion des dépenses d'équipe, factures fournisseurs, factures clients, gestion de trésorerie.

Tarifs N26 Business

• Standard : 0 € : Carte virtuelle gratuite (physique 10 €), 3 retraits EUR gratuits/mois, 0,1 % cashback

• Smart : 4,90 €/mois (engagement 12 mois) : Carte physique, 5 retraits EUR gratuits/mois, 10 sous-comptes

• Go : 9,90 €/mois (engagement 12 mois) : Retraits en devises gratuits illimités, assurance voyage

• Metal : 16,90 €/mois (engagement 12 mois) : Carte métal, 0,5 % cashback, 8 retraits EUR gratuits/mois, assurances complètes

Shine propose une gamme large pour les équipes, Qonto mise sur le premium avec des tarifs élevés, N26 Business reste accessible mais avec engagement sur les plans payants.

Les fonctionnalités et services inclus

Application mobile

• Shine : App iOS/Android fluide avec rappels fiscaux et notifications

• Qonto : App reconnue pour son ergonomie

• N26 Business : Solution 100 % mobile

• Heropay : App complète avec financement en un clic et suivi trésorerie rémunérée

Dépôt de capital

• Shine : Attestation de dépôt en moins de 12h ouvrées

• Qonto : Certificat de dépôt disponible en ~72h (frais ~100 €)

• N26 Business : Non disponible

Carte bancaire et gestion des virements

Financement

• Shine : Financement via partenaires (Defacto, Adie), jusqu'à 1 000 000 €, remboursement flexible

• Qonto : Accès aux offres de financement selon plan

• N26 Business : Pas de crédit pro ni découvert

• Heropay : Financement instantané jusqu'à 50 000 €, remboursement facture en 3-4 fois, avance marketplace J+1

Gestion comptable et facturation

• Shine : Facturation illimitée dès 11 €/mois, estimateur de charges, pas d'intégration comptable avancée

• Qonto : Outils comptables intégrés, accès comptable, +2000 intégrations (options payantes pour factures avancées)

• N26 Business : Catégorisation automatique, export relevés, pas d'outil de facturation

• Heropay : Export comptable et centralisation des reçus

Solution d'encaissement

• Shine : Non proposée

• Qonto : Encaissement illimité et automatisé (option payante)

• N26 Business : Non proposée

• Heropay : Solution d’encaissement en ligne à des tarifs ultra-compétitifs

Les avantages et inconvénients de chaque banque

Pour quel profil Shine est adaptée ?

Shine peut correspondre aux auto-entrepreneurs, freelances et professions libérales qui cherchent une solution simple pour facturer et gérer leurs charges.

L'offre gratuite convient aux débutants avec peu de mouvements. Les plans Start et Plus s'adressent aux indépendants qui ont besoin de facturation illimitée et de sous-comptes.

Le plan Business vise les petites équipes, mais reste moins performant que Qonto ou Heropay pour les structures qui recrutent.

Pour quel profil Qonto est adaptée ?

Qonto peut correspondre aux TPE, PME, startups et structures avec plusieurs collaborateurs qui ont besoin de gestion d'équipe, de multi-comptes et d'intégrations comptables.

Les plans Essential, Business et Enterprise offrent des fonctionnalités avancées pour piloter les dépenses, gérer les rôles et accéder à un conseiller dédié.

La solution convient aussi aux indépendants qui veulent des outils premium et un support 24/7.

Pour quel profil N26 Business est adaptée ?

N26 Business peut correspondre aux auto-entrepreneurs et indépendants qui voyagent ou travaillent à l'international.

Le plan gratuit attire les débutants qui veulent tester une solution mobile sans engagement. Les plans payants séduisent les digitals nomads qui recherchent des retraits en devises gratuits et d'assurances voyage.

Pour quel profil Shine n'est PAS adaptée ?

Shine ne convient pas aux structures avec plusieurs collaborateurs ou aux sociétés en forte croissance.

L'absence de crédit direct empêche de financer sa croissance. Les frais élevés à l'étranger limitent les indépendants mobiles. Le plan gratuit est trop restrictif pour une activité qui décolle.

Les associations et SCI ne peuvent pas ouvrir de compte chez Shine.

Pour quel profil Qonto n'est PAS adaptée ?

Qonto ne convient pas aux auto-entrepreneurs avec un budget limité ou aux profils qui ont besoin d'une solution légère.

Les tarifs élevés pèsent sur les petites structures. Les blocages temporaires pour vérifications réglementaires peuvent gêner les activités sensibles.

Pour quel profil N26 Business n'est PAS adaptée ?

N26 Business ne convient pas aux sociétés (SASU, SARL, SAS) ni aux structures avec équipe.

L'absence de crédit professionnel, de découvert et de dépôt de chèques bloque les profils qui ont besoin de financement ou de services bancaires traditionnels.

Les retraits EUR limités et les frais au-delà des quotas gratuits pénalisent les activités avec beaucoup de cash.

Cas d'usage : une consultante e-commerce qui cherche financement et trésorerie optimisée

Profil : Léa, consultante en tant que Directrice Artistique externalisée. CA : 80 000 € Objectif : Passer à 200 000 € l’année prochaine Projet : Recruter 1 freelance et investir dans des outils marketing

Besoins :

• Virements illimités

• Financement rapide de 5 000 à 10 000 € pour avancer les frais clients

• Trésorerie rémunérée

• 1 carte plafonnée pour que son freelance gère ses dépenses

Shine propose des virements illimités mais pas de trésorerie rémunérée. Le financement passe par des partenaires externes, ce qui rallonge les délais.

Qonto offre des virements illimités et des cartes multiples, mais pas de rémunération de trésorerie ni de financement instantané. La solution excelle pour une carte bancaire numérique avec un plafond évolutif. Les tarifs grimpent vite avec les options.

N26 Business limite les retraits et ne propose ni crédit ni financement. Le cashback reste anecdotique pour ce profil.

Heropay combine financement instantané jusqu'à 50 000 €, trésorerie rémunérée à 5 % et cartes VISA Platinum. Léa peut financer ses avances clients en quelques clics et faire fructifier sa trésorerie entre deux missions.

Ce qu'il faut savoir avant d'ouvrir un compte pro chez Shine, Qonto ou N26

Ces trois solutions sont des établissements de paiement, pas des banques. Vos fonds sont protégés mais le mécanisme diffère du Fonds de Garantie des Dépôts classique.

• Shine : Pas de chéquier ni de découvert. Les paiements en devises coûtent jusqu'à 2 %. Les retraits hors zone euro sont facturés 1 € + 1,90 %.

• Qonto : Conformité stricte avec blocages temporaires possibles. Les cartes sont à débit immédiat avec autorisation systématique, ce qui peut limiter certaines cautions (location de voiture).

• N26 Business : Tout se passe sur mobile, sans agence. Les opérations en espèces sont limitées. Pas de crédit ni de découvert.

Shine vs Qonto vs N26 : verdict

• Shine convient aux indépendants qui cherchent une solution simple avec facturation intégrée. L'offre gratuite attire les débutants, mais les frais à l'étranger et l'absence de crédit limitent le potentiel.

• Qonto s'impose pour les TPE et PME qui ont besoin de multi-comptes, de gestion d'équipe et d'intégrations avancées. Le support 24/7 et les outils premium justifient les tarifs élevés. Les indépendants seuls peuvent trouver moins cher ailleurs.

• N26 Business séduit les auto-entrepreneurs mobiles avec paiements internationaux sans frais et cashback. L'absence de crédit et de gestion d'équipe freine les structures qui grandissent.

Aucune des trois ne combine financement rapide et trésorerie rémunérée, deux leviers clés pour piloter la croissance.

Top 10 des alternatives à Shine, Qonto et N26

Heropay : Financement instantané jusqu'à 50 000 €, trésorerie rémunérée 5 %, IBAN FR, VISA Platinum

Revolut Business : Paiements internationaux, multi-devises, cartes virtuelles, comptabilité intégrée

Finom : Facturation, comptabilité, cashback, IBAN multi-pays

Blank (La Banque Postale) : Offre française avec facturation, pas de frais cachés

OnlyOne (Business) : Compte pro avec cashback et outils de gestion

Boursorama Pro / Business : Banque en ligne française avec services traditionnels

Vivid Business : Cashback élevé, sous-comptes illimités, investissement intégré

Wallester Business : Cartes prépayées pour équipes, gestion dépenses

Indy (compte pro) : Comptabilité et banque intégrées pour indépendants

Propulse by CA : Compte pro Crédit Agricole avec accompagnement local

L'alternative à Shine, Qonto et N26 : pourquoi choisir Heropay ?

Heropay combine compte pro, financement instantané et trésorerie rémunérée dans une seule solution pensée pour les TPE et PME.

Vous obtenez jusqu'à 50 000 € de financement en quelques clics pour payer vos fournisseurs ou financer vos projets. Vos fonds disponibles sont rémunérés à 5 % brut annuel pendant 60 jours (puis 1,85 % ou 0,5 % selon plan).

L'offre inclut un IBAN français, une carte VISA Platinum Business, des virements instantanés et un support 7j/7. Les tarifs sont transparents : 0 € ou 39 €/mois selon vos besoins.

FAQ sur Shine, Qonto et N26

Quelle est la différence de prix entre Shine, Qonto et N26 ?

Shine propose des plans de 0 € à 80 €/mois. Qonto va de 9 € à 249 €/mois. N26 Business affiche des tarifs de 0 € à 16,90 €/mois. N26 reste la moins chère, Qonto la plus premium.

Shine, Qonto et N26 sont-elles des banques ?

Non. Les trois sont des établissements de paiement. Vos fonds sont protégés mais le mécanisme diffère des banques traditionnelles. Aucune ne propose de découvert autorisé classique.

Peut-on avoir plusieurs cartes avec Shine, Qonto et N26 ?

Shine propose jusqu'à 10 cartes physiques sur le plan Business. Qonto offre jusqu'à 30 cartes selon le plan. N26 Business limite à 1 carte physique par compte, mais permet des cartes virtuelles.

Laquelle est la meilleure pour l'international ?

N26 Business propose des paiements en devises sans frais et des retraits gratuits à l'étranger selon le plan. Qonto facture les paiements hors SEPA. Shine applique jusqu'à 2 % sur les paiements en devises.

Quelle solution offre le meilleur outil de facturation ?

Shine et Qonto intègrent des outils de facturation complets. Qonto propose des options avancées payantes (factures récurrentes, rappels automatiques). N26 Business ne propose pas d'outil de facturation.

Peut-on obtenir un crédit avec Shine, Qonto ou N26 ?

Shine propose des financements via partenaires (jusqu'à 1 000 000 €). Qonto donne accès à des offres de financement selon le plan. N26 Business ne propose ni crédit ni découvert.

Quelle est la meilleure solution pour une entreprise en croissance ?

Qonto convient aux structures avec équipe grâce aux multi-comptes et aux intégrations. Shine reste limité pour les équipes. N26 Business ne gère pas les sociétés. Heropay combine financement rapide et trésorerie rémunérée, deux atouts pour financer la croissance.